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时间：2020/04/23 13:24:49 编辑：

高收入高投资 “两高”家庭投资巧转换无忧养老

友资料

张先生，今年41岁，居住在云南昆明市，年收入10万元；妻子，39岁，年收入8万元；儿子，10岁，5年级学生。夫妇工作和收入稳定，家庭月均支出3250元，夫妇均有各种社会保障，参与了本地职工医疗互助保险，且两人都已购商业欧阳璐珈制定理财方案

1、财务分析

张先生家庭目前的主要收入来源为薪金收入，家庭有较完善的风险保障。现家庭税后年收入21万元，年支出3.9万元，结余比率为81.43% (一般参考值30%)，表明家庭储蓄和投资能力较强。目前家庭除2000元的信用卡待偿还外，无其他负债。

总的来看，张先生家庭收入水平和结余比率较高，短时间偿债能力较强，家庭的财务状况良好。随着家庭逐渐成长，尤其是儿子的教育费、换房等费用，家庭的开支将逐渐增加。

二、理财方案

1、现金计划

家庭的储备金主要是以防家庭主要成员失业、意外等情况产生时，缓冲对家庭经济带来的冲击。一般储备额为家庭平常月均支出的倍。由于张先生夫妇的工作稳定性较好，建议

① 日常生活的储备金：保存月均支出的3倍，即1万元，作为日常生活的储备金：

② 应急事件的储备金：准备约万元，用于家庭临时突发事件的应对。

③用活期存款立即还清信用卡负债额2000元，公道利用信用卡的信誉额度。

2、家庭风险保障计划

从资料中可知，张先生家庭的风险保障较全面。由于商业保障类险种保障额度不清（一般重疾保障额度为20万元/人）。暂建议为全家各补充一份意外卡单（含意外伤害、意外医疗费用），儿子的毕生重疾保障额度逐步调剂至20万元，且在现有主险上附加住院医疗费用保险。

3、儿子高等教育金计划

按现在的一般大学费用每一年1.5万元，出国留学费用每年20万元，年均增长率4%计，则在儿子7年后高中毕业时约需准备61万元。建议立即为儿子建立教育费帐户，每月5600元定投于年回报率为7%的优良基金，届时将可准备好儿子的教育基金。

4、购房计划

① 按目前新规定，公积金贷款购买90平方米以下首套房

，首付比例不低于20%，90

平方米以上不低于30%；二套房首付不低于50%，利率上浮10%，且发放对象仅限现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭；停止发放第三套贷款。

② 张先生家庭现已有一套约一百平的房子，欲在5年内购120平的房子，按现在的新

规定，将不能使用公积金贷款，且属于第二套房。根据最新的房贷政策规定，昆明二套房贷首付最少5成，利率是基准利率的1.1倍。

③ 按目前昆明的房均价约9200元/平米计，120平的房屋，首付50%约需55.2万元，

利率1.1倍约6.75%，15年贷款期则需月供约4885元。月供占现在家庭月均收入（180000元12月＝15000元）的32.57%，一般房贷月供收入比较适合的比率为月收入的1/3，家庭的此比率在公道范围内，夫妇均有公积金，每一年还可从公积金中提出部分还房贷，压力不大。

④ 现在张先生家庭有公积金25万元，首付款55.2万元加上装修和购房其他费用20

万元，届时需准备约50万元。建议从现在起每月4750元定投于年回报率为6%的稳健型基金，每年年终再将用其他投资的收益3万元（入股朋友公司每一年百分之10的收益）做追加。五年后将有约50余万元用于新购置房屋的支出。

5、退休养老规划

用现有存款的7万元作为养老金帐户的启动资金，投资于年回报率为8%的五星级股票型

基金，购置新居后，距离张先生退休还有9年，每个月再定投1100元于该基金，同时在年终用其他投资的3万元（入股朋友公司每一年百分之10的收益）做追加，届时将积累资金约75万余元，差额部分可以从现有的其他投资30万元，得以补充。张先生退休后，该帐户投资品种转为投资风险较稳健的金融产品。

6、投资计划

现有基金25万元和股票14万元，根据家庭的风险承受能力，适时转为风险适中的金融

产品的组合投资中，以获得较稳健的组合投资收益，来提高和改善家庭的生活品质，保证家庭资产的保值增值。