P2P清退在即逃废债难题求解

P2P清退在即 逃废债难题求解

[摘要]175号文下发，要求“能退尽退，应关尽关”，震动P2P贷业界。

175号文下发，要求能退尽退，应关尽关，震动P2P贷业界。

21世纪经济报道了解到，从业人员们担忧的是，有人趁P2P公司批量清退之际浑水摸鱼，还款意愿下跌，招致逃废债的另一轮小高潮，薅走互联金融公司的最后一波羊毛。

现金贷镜鉴

2018年底监管部门制定了P2P机构分类处置和风险防范工作方案。总体工作要求是：坚持以机构退出为主要工作方向，除部分严格合规的在营机构外，其余机构能退尽退，应关尽关，加大整治工作的力度和速度。

1月22日，在上海市政府召开的发布会上，上海市金融工作局局长郑杨表示，近期金融局正在依法规范互联金融退出行为，做好退出机构的资产处置和债务清退，依法从严打击恶意退出行为，同时依法保护投资者权益，督促互金公司债务追偿，打击恶意逃废债。

郑杨所提到的逃废债，正是很多互联金融工作者所担忧的下一步可能出现的危机，这一点可以从现金贷整治中看到前车之鉴。

从历史经验来看，2017年底监管层进行现金贷整治之后，很多不合规机构退出，但这个清退过程比较惨烈。有业内人士告诉21世纪经济报道，2017年年底到2018年2月，行业的逾期率骤升，首逾（用户第一次逾期）的指标从20%骤升到70%。鉴于此，现金贷公司开始惜贷，同时催着借款人还款。一直到春节前，所有的现金贷公司只收不放，但很多用户都是多头借贷，以贷养贷的，这部分用户失去流动性，推动行业逾期率进一步上升。不仅仅是现金贷公司，P2P在其中也损失惨重。

经历行业休克之后，2018年随着行业逐步出清，骗贷和贷款中介也逐渐变少，存活的机构中，无论是P2P还是现金贷都把培育风控能力放上日程表。

时间拨回2019年，殷鉴不远，P2P大规模清退会招致恶意逃废债卷土重来吗？

转型互联小贷拿不到牌照，资产端不发达的P2P转型导流公司也艰难，而P2P因为即将清退，最终可能把所有的不良资产打包，打折卖给资产管理公司。一位上海互金业界人士表示。

上述人士称，P2P可能遭遇的逃废债危机比现金贷还要严重，毕竟现金贷都是小额，借款人有还款能力，P2P相较而言是个人20万以下，企业法人100万以下的额度，还款难度大

，可能造成行业危机。

金诚同达上海办公室合伙人律师彭凯对表示，退出过程中，投、融、中介三个层面的压力都比较明显，投资人端的诉求是尽快获得回款，借款人端会有延期还款甚至逃债的侥幸心理，平台端一旦进入退出，业务收入大幅度减少甚至停滞，三方压力其实都会汇集到平台方身上。

希望监管在拿出能退则退的决心的同时，也需要提前做好退出阶段平台的资产清收协助的准备，如果什么问题都是要拟退出平台自行解决，那退出之路之难，可想而知。当然，既然监管已经有了市场出清的决心，我们还是应当对此抱有乐观的信心。彭凯表示。

黑名单共享遥遥无期

虽然业内打击逃废债呼声已久，但总是雷声大雨点小。

去年全国互金整治办下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，要求各地严厉打击借款人的恶意逃废债行为，并上报恶意逃废债的借款人名单。通知显示，下一步，全国整治办将协调征信管理部门将上述逃废债信息纳入征信系统和信用中国数据库，对相关逃废债行为人形成制约。

除此之外，中国互金协会也有信用信息共享平台，会员需定期报送逃废债人员清单，同时拥有查询接口。一家公司报送多少，就可以查询多少次黑名单。

但一位华东互金公司负责人告诉21世纪经济报道，虽然业界都寄希望于黑名单制度，但基本上只能靠这个制度震慑借款人，还不能形成像央行征信一样完备的体系，也不能约束失信者购买火车票、坐飞机等行为。

原先我们平台怀疑一个人有骗贷嫌疑，会去中国互金协会的数据库搜索，但是基本上都没有搜出相关检索信息，可见数据库信息量还不足，后来我们还是自己判断风险，不参照数据库了。上述负责人称。

在他看来，业界黑名单共享存在两个问题：一是大平台不愿意共享数据，这一方面是因为自己的黑名单都是损失本金和利息换来的，不想为别人做嫁衣，再者数据量极大，需要专人对接，用人成本增加，因此有些平台只交给互金协会10%左右的数据量；二是提交的数据均未进行脱敏处理，不知道信息共享系统的安全性几何，互金公司比较谨慎。

黑瞳科技联合创始人时维表示，反欺诈绝不是一个企业或一个技术厂商能解决的问题，可能你是做一个反欺诈软件，或者是收集了一批黑名单数据，或者做了一个模型算法，实际上这些都不足以应对现在日益猖獗的欺诈团伙欺诈分子。产品整合倒是其次，重要的是所有的企业应该一起参与反欺诈建设。

也许互金协会数据库能有基数壮大的那一天，但不知道这些P2P公司还能不能等到了。上述互金平台负责人慨叹道。

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